Por Guiomara Calle para Guardiana (Bolivia)
Martes 3 de mayo de 2022.- Rossmery, una comerciante de medias asentada en la avenida Tumusla, sector comercial de la ciudad de La Paz, perdió la vida a los 40 años a causa del cáncer de cérvix. Antes de morir, ella intentó por todos los medios posibles acceder a un crédito bancario para aumentar y variar su mercadería, pues solo contaba con esos ingresos para mantener a sus dos hijos.
Siguió todos los trámites muy entusiasmada, pero la respuesta siempre era la misma: necesitas dos garantes personales o alguna propiedad cuyos papeles puedas dejarnos como garantía. Pero, además, le exigían la firma de su esposo, quien la abandonó una década atrás sin dejar rastro alguno hasta el día de su muerte, hace cuatro años.
Era parte de nuestra asociación. Rossmery murió joven y muy pobre. No por falta de ganas de salir adelante, sino por falta de oportunidades. Cuando una es pobre, nadie te quiere garantizar, nadie cree en ti. Yo no le servía porque estaba endeudada y no tenía casa propia. Desgraciadamente le dio cáncer y tampoco hubo dinero para su tratamiento. Ella dejó dos hijos adolescentes huérfanos.
Aida Villca, comerciante minorista de la Asociación de Gremiales Tumusla – Tablada.
Las garantías personales, prendarias y hasta hipotecarias son parte de las exigencias de los bancos para facilitar créditos. Las mujeres gremiales ven este requisito como la principal barrera para acceder a préstamos que les permitan aumentar o surtir su mercadería y, por ende, obtener mayores ganancias. Precisamente, un fondo de garantías pretende derribar este obstáculo.
En Bolivia hay más de un millón de gremiales y al menos un 90 por ciento son mujeres, según datos del Ministerio de Economía y Finanzas Públicas. Muchas de ellas son jefas de hogar por diferentes circunstancias, entre ellas el abandono de sus parejas o viudez. La venta de mercadería les permite organizar sus horarios para el trabajo y la atención de los hijos, y esta es la razón por la que muchas mujeres en estas situaciones optan por el comercio, afirma Ruth Ormachea, secretaria general de la Federación de Gremiales de La Paz.
La viudez fue lo que empujó a Aida Villca, de 60 años, al comercio. Su esposo murió cuando ella tenía 28 años y a esa edad tuvo que asumir la totalidad de las riendas de su hogar y sacar adelante a sus dos hijos. Desde entonces vende ropa para niños en la calle Tablada, de La Paz, y pertenece a la Asociación de Gremiales Tumusla–Tablada.
Aquí la mayoría somos jefas de hogar, somos papá y mamá. Nos dedicamos al comercio porque no podemos tener horarios y atender a los hijos, no podemos estar todo el día fuera de la casa, quién los controlaría, a veces están mucho tiempo solos y se desvían. Ser gremial me permitió estar con mis hijos. Yo vendo hace 32 años y 30 de ellos trabaje con los bancos para mantener mi negocio.
Aida Villca, comerciante minorista de la Asociación de Gremiales Tumusla – Tablada.
Aida tuvo la fortuna de contar con el apoyo de su padre y su hermano, quienes fueron sus garantes por largos años, hasta que ella pudo comprar un puesto propio, que también le sirvió de garantía. Sin embargo, en los últimos años el banco le suprimió este requisito debido a la puntualidad de sus pagos. "Lo más difícil es conseguir el garante. Yo he tenido mucha suerte, pero sé que mis compañeras se frustran y no progresan por falta de este requisito", añade.
Ruth Ormachea, secretaria general de la Federación de Gremiales de La Paz, confirma que el requisito de las garantías es la principal barrera para que las mujeres gremiales accedan a créditos mayores a los 2.000 dólares (13.787 bolivianos), además de las tasas de interés y la falta de flexibilización para los casos de esposas abandonadas en cuanto al requisito de la firma del cónyuge.
"Es más difícil sacar crédito para una mujer porque dentro de los requisitos inciden mucho en si somos casadas o solteras, eso es más estricto para nosotras, esto para medir nuestra capacidad de pago. Yo he sentido esa discriminación y actitudes que nos minimizan. Si accediéramos a créditos más fácil, habría más movimiento económico, esto serviría como inyección para nuestros capitales. Aquí somos también somos productoras".
Ruth Ormachea, secretaria general de la Federación de Gremiales de La Paz.
¿Por qué es difícil conseguir un garante? La página de internet de la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (Asoban) explica que un garante asume las mismas obligaciones y responsabilidades de la persona que recibió el préstamo y, en caso de que esta no cumpla con los pagos, asume la deuda. Por ello, en la evaluación crediticia se analiza también la capacidad de pago del garante. Esas responsabilidades son las que frenan a los posibles garantes.
Las mujeres enfrentan trabas en trámites crediticios
Sobre las trabas para mujeres en trámites crediticios, en comparación al acceso de los varones, la viceministra de Pensiones y Servicios Financieros, Ivette Espinoza, confirmó a Guardiana esta situación y citó como prueba de ello las brechas en la cartera de créditos y las cifras de la inclusión financiera.
Es importante destacar que las mujeres han tenido restricciones para acceder a los créditos en nuestro país. Antes, efectivamente el acceso a créditos estaba privilegiado para hombres. Sin embargo, desde el 2017 hemos visto un crecimiento de más del 28 por ciento en la participación de la mujer; pero la brecha aún no se ha reducido como quisiéramos.
Ivette Espinoza, viceministra de Pensiones y Servicios Financieros.
Según el Ministerio de Economía, del total de personas que accedieron a créditos entre enero y marzo de 2022, el 65 por ciento son varones y el 35 por ciento, mujeres. Espinoza detalla que las mujeres destinan más estos créditos a vivienda y la actividad productiva, y no así al consumo. Además, las deudoras mujeres tienen un índice de mora menor a la de los varones, de 1,5% frente al 1,8%, respectivamente, dentro de la cartera productiva. En vivienda, la mora es de 1,3% para mujeres y 1,7% para hombres.
Las mujeres son mejor pagadoras que los hombres, pero aún así vemos brechas en el acceso a créditos, sobre todo en montos mayores a los 5.000 dólares (34.467 bolivianos). Esta brecha se da porque generalmente las mujeres no cuentan con garantía y con la creación del Fondo de Garantía de Créditos para el Sector Gremial se busca dar un apoyo a las mujeres gremiales".
Ivette Espinoza, viceministra de Pensiones y Servicios Financieros.
Un fondo de garantía busca facilitar créditos para mujeres gremiales
El Gobierno creó el Fondo de Garantía de Créditos para el Sector Gremial (Fogagre), mediante el Decreto Supremo 4666, del 2 de febrero de 2022, y la Resolución Ministerial 43, con 10,2 millones de dólares, provenientes de las utilidades de los bancos, que serán los responsables de la administración con el fin de atender la necesidad crediticia del sector gremial a partir de mayo. Espinoza detalla los alcances de este beneficio:
1. ¿En qué consiste el beneficio del Fogagre?
– Cuando una persona quiere acceder a un crédito, primero pasa por una evaluación de su capacidad de pago dentro del plazo e interés que el banco establece. En ese sentido, esas evaluaciones a veces muestran que la persona tiene una actividad y que puede generar ese ingreso, pero no tiene una garantía, que es un requisito de los bancos para cerciorarse de que el dinero será devuelto porque se trata de los ahorros de sus clientes.
Si pides un crédito hipotecario de vivienda, la garantía será la misma vivienda; si sacas un crédito productivo, la garantía será la maquinaria, etc., pero resulta que cuando eres gremialista, pequeño emprendedor o micro prestatario, no tienes garantías, por lo que el banco muchas veces no accede al préstamo.
Entonces, este fondo se crea precisamente para dar esta garantía en el sentido de cubrir la deuda en caso de que la persona no pueda pagar el crédito por alguna circunstancia. Se está dando la garantía de hasta el 50 por ciento para que, de esa manera, la entidad financiera no tenga un pretexto para no dar el crédito.
2. ¿Con la garantía del 50 por ciento el banco ya no pedirá garantes o cómo manejarán los parámetros de garantías?
– Todo dependerá de la tecnología de cada entidad financiera, del tipo de clientes que tenga. Tal vez optarán por garantías no convencionales, que en este caso puede ser que se demuestre que la interesada está afiliada a una asociación gremial y ésta dará un aval para que acceda al crédito, pero ya tenemos de inicio una garantía del 50 por ciento. Un garante personal ya no sería necesario porque se acudirá al fondo de garantía si no se paga la deuda. Esto lo verán los bancos.
3. ¿Por qué se escogió a los gremiales para el beneficio?
–Porque tenemos una cantidad muy importante de gremialistas en nuestro país y porque más del 90 por ciento son mujeres. Generalmente ellas tienen estos emprendimientos, son las que venden dulces, verduras y una serie de cosas. Tal vez ellas quieren tener un nuevo emprendimiento, mejorar su mercadería, etc., y ahora podrán hacerlo accediendo a este fondo.
4. ¿Cuáles son los requisitos para acceder a créditos con el Fogagre?
– Contar con capacidad de pago y cumplir con los requisitos del banco en base al producto solicitado y la tecnología crediticia que utiliza. También se debe pertenecer al sector gremial, ahí seguramente las entidades establecerán alguna manera de verificarlo. Esos son los dos requisitos más importantes, el resto lo establece cada entidad financiera dependiendo del tipo de crédito. Cabe aclarar que este fondo es para capital de inversión y para capital de operaciones.
5. ¿Desde cuándo las mujeres gremiales podrán acceder al Fogagre para sus créditos?
– La resolución ya la hemos sacado, ahora estamos firmando los contratos con las entidades financieras. De acuerdo con lo que hemos previsto, creemos que las gremiales podrán acceder a créditos con la garantía de este fondo desde mayo.
6. ¿Hay un plazo de culminación de este beneficio?
– No tiene plazo de culminación, es en función a la utilización del fondo y la devolución del dinero, es rotatorio. Hemos destinado 10,2 millones de dólares a este fondo.
7. Con el crédito de vivienda social surgieron reclamos sobre la actitud negativa de ciertos bancos cuando la gente consultaba sobre este beneficio y su inaccesibilidad, ¿qué pasará si ocurre lo mismo con el Fogagre?
– Las gremiales están en todo el derecho de realizar su reclamo en la misma entidad financiera. En caso de no tener alguna respuesta, pueden ir a la ASFI (Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero) y hacer su reclamo, ahí evalúan lo que pasó y, si no corresponde el actuar de la entidad, se la sanciona. El banco no está haciendo un favor, está cumpliendo con la norma. El incumplimiento conlleva a sanciones y la ASFI hace esta tarea.
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